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le caratteristiche generali dei mutui
Il mutuo è una forma di finanziamento in cui la banca o la società finanziaria offre un credito solitamente abbastanza elevato ai clienti. Esistono varie tipologie di mutuo che si differenziano tra loro per il tasso d'interesse che possiedono. I muti si dividono in
- mutuo a tasso fisso che prevede rate uguali per tutta la durata del mutuo
- mutuo tasso variabile in cui le rate oscillano a seconda dei cambiamenti del mercato finanziario
- mutuo a tasso misto che prevede un periodo in cui il tasso è fisso e un periodo in cui il tasso è variabile
- mutuo con tasso d'ingresso ossia con tasso iniziale vantaggioso
Le modalità di rimborso e tutte le altre caratteristiche del mutuo vengono decise in fase contrattuale e pianificate attraverso il cosiddetto piano di ammortamento del mutuo. I piani di ammortamento più conosciuti sono
- il piano di ammortamento alla francese
- il piano di ammortamento alla tedesca
- il piano di ammortamento all'italiana
Il debito che il cliente ha contratto per l'apertura del mutuo viene rimborsato attraverso il pagamento di rate solitamente mensili che sono composte sia dal credito che dagli interessi e dalle altre spese aggiuntive come quelle di apertura o di pagamento di ogni singola rata. A queste spese deve anche essere aggiunto lo spread ossia il valore del guadagno che la banca o la società finanziaria vuole ottenere.
Spesso la busta paga o la pensione possono essere considerate delle garanzie sufficienti per l'apertura di un mutuo ma quando non lo sono o quando non possono essere proprio fornite la banca richiede altre garanzie tra cui la più diffusa è l'ipoteca che può essere posta su un bene immobile, su un bene mobile iscritto ai registri di stato e anche sul godimento di un bene immobile. In caso di mancato pagamento la banca può far valere i propri diritti su questi beni vendendoli per ricavare i soldi che ha perso.
Oltre alle varie spese i mutui prevedono anche delle agevolazioni ma solo per quanto riguarda i mutui per l'acquisto della prima casa e quelli per la ristrutturazione della prima casa. Il cliente può infatti detrarre una percentuale del 19% sugli interessi passivi, sugli oneri aggiuntivi e sulle quote di rivalutazione.
I mutui possono essere aperti con varie finalità. Tra quelle più diffuse dobbiamo ricordare
Coloro che hanno aperto più mutui o prestiti contemporaneamente possono richiedere il mutuo di consolidamento che permette di estinguere tutti i debiti ragruppando i pagamenti quindi in una sola rata mensile più bassa e con tassi d'interesse più vantaggiosi.
Dobbiamo infine ricordare che il cittadino che apre un mutuo è tutelato dal Decreto Bersani che consente di
- cancellare l'ipoteca senza spese aggiuntive
- estinguere il mutuo in modo anticipato senza spese aggiuntive
- usufruire della portabilità del mutuo
Risorse online:
