l'ipoteca del mutuo come garanzia
Le banche o le società finanziarie richiedono ai loro clienti delle garanzie per aprire un mutuo così come per aprire qualsiasi altro tipo di prestito o di finanziamento. La garanzia più richiesta è senza dubbio la busta paga o la pensione ma non sempre queste garanzie possono essere offerte oppure può capitare che la busta paga non sia comunque ritenuta una garanzia sufficiente per la particolare tipologia di mutuo richiesto. In questi casi vengono richieste quindi delle garanzie aggiuntive. Una delle garanzie aggiuntive maggiormente utilizzate è l'ipoteca.
L'ipoteca può essere posta sostanzialmente su tre diverse tipologie di beni
- sui beni immobili di proprietà del richiedente
- sui beni mobili di proprietà del richiedente che siano stati iscritti sui registri di stato
- i vari diritti di godimento sui beni immobili
e viene posta in modo del tutto volontario dal richiedente a favore della banca o della società finanziaria.
Quando un cliente pone un'ipoteca su uno di questi beni ed effettua regolarmente il pagamento delle rate mensili per il rimborso non si accorge in alcun modo di avere un'ipoteca. Non è cioè come nel caso del pegno in cui il bene viene tenuto in consegna dalla banca e quindi il cliente pur essendone proprietario non può usufruirne. Nel caso dell'ipoteca infatti il cliente continua ad usufruire normalmente di quei beni.
I problemi sorgono invece nel caso di ritardo nei pagamenti. Quando una banca o una società finanziaria riscontra che un cliente è in realtà un cattivo pagatore perchè non effettua con regolarità i pagamenti la banca può far valere alcuni diritti sul bene ipoteca. La banca può cioè prendere il bene e venderlo al fine di far rientrare nelle sue casse i soldi che ha perso dal mancato pagamento del cliente.
L'ipoteca per legge può durare al massimo 20 anni ma ovviamente può essere rinnovata. Il rinnovo dell'ipoteca è necessario nei casi in cui il mutuo superi una durata di 20 anni. Ovviamente nel momento in cui il debito viene estinto anche l'ipoteca cade.
Dobbiamo infine ricordare che se il bene ipotecato cambia di proprietà mentre è ancora in corso il mutuo è l'ipoteca segue quel bene. Si dice che l'ipoteca è fornita del diritto di sequela.
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